Berufsunfähigkeit im Büro: Das unterschätzte Risiko

„Ich sitze doch nur am Schreibtisch“

Das ist der Satz, der in Beratungsgesprächen am häufigsten fällt, und er beruht auf einer Vorstellung von Berufsunfähigkeit aus den 1970er-Jahren: Dachdecker fällt vom Dach, Maurer kaputter Rücken. Die Statistik sieht seit Jahren anders aus. In den Auswertungen der Versicherungswirtschaft steht an erster Stelle die Psyche — Depressionen, Angst- und Belastungsstörungen — mit einem Anteil von rund einem Drittel aller Fälle. Dahinter folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats, Krebserkrankungen sowie Herz und Kreislauf.

Das trifft Büroberufe voll. Eine Sachbearbeiterin, die nach einer Erschöpfungsdepression ein Jahr ausfällt, ist genauso berufsunfähig wie ein Handwerker mit Bandscheibenvorfall — nur dass ihr Umfeld es länger für vorübergehend hält. Der wirtschaftliche Effekt ist derselbe: Das Einkommen bricht weg, die Fixkosten bleiben.

Was passiert, wenn nichts abgesichert ist

Die gesetzliche Kette ist kurz und endet früh:

• Woche 1 bis 6: Lohnfortzahlung. Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt weiter, sechs Wochen lang (§ 3 EFZG).
• Ab Woche 7: Krankengeld. Die Krankenkasse zahlt 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettos — davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Unterm Strich bleiben grob drei Viertel des gewohnten Nettos. Gezahlt wird längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Erkrankung.
• Danach: nichts Automatisches. Wer weiter nicht arbeiten kann, landet bei der Erwerbsminderungsrente — oder, wenn die abgelehnt wird, beim Bürgergeld mit Vermögensprüfung.

Die Erwerbsminderungsrente ist kein Berufsschutz

Hier liegt das eigentliche Missverständnis. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst. Sie fragt, wie lange du irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt durchhältst (§ 43 SGB VI):

• weniger als drei Stunden täglich: volle Erwerbsminderungsrente,
• drei bis unter sechs Stunden: halbe Rente,
• sechs Stunden und mehr: keine Rente.

Eine Buchhalterin, die nach einer Erkrankung keine Zahlenkolonnen mehr konzentriert bearbeiten kann, aber sechs Stunden am Empfang sitzen könnte, bekommt nichts — auch wenn sie damit die Hälfte ihres Einkommens verliert. Der Berufsschutz aus der gesetzlichen Rentenversicherung existiert nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).

Dazu kommen die Bedingungen: fünf Jahre Wartezeit, davon in den letzten fünf Jahren drei Jahre Pflichtbeiträge. Abschläge von bis zu 10,8 Prozent. Bewilligung in aller Regel zunächst befristet auf drei Jahre. Und ein Zahlbetrag, der im Durchschnitt bei gut tausend Euro im Monat liegt — vor Steuern und vor Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen.

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung anders macht

Eine BU zahlt eine vereinbarte Monatsrente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Der Maßstab ist also der konkrete Job, so wie er zuletzt aussah — mit Aufgaben, Verantwortung und Arbeitszeit.

Ob ein Vertrag im Ernstfall trägt, entscheidet sich an einer Handvoll Klauseln. Diese Punkte gehören geprüft, bevor über den Beitrag geredet wird:

• Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Ohne ihn darf der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch ausüben könntest. Das ist der wichtigste Punkt überhaupt; heutige Tarife guter Qualität verzichten darauf.
• Prognosezeitraum sechs Monate. Ältere Bedingungen verlangen eine Prognose „auf Dauer“ oder über drei Jahre — praktisch kaum zu bekommen von einem Arzt.
• Rückwirkende Leistung. Der Vertrag sollte auch dann ab Beginn der Berufsunfähigkeit zahlen, wenn die Meldung später erfolgt.
• Nachversicherungsgarantien. Bei Gehaltssprung, Heirat, Hausbau oder Geburt eines Kindes lässt sich die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist für Berufseinsteiger der entscheidende Hebel.
• Beitrags- und Leistungsdynamik. Eine BU-Rente von 1.500 Euro ist in dreißig Jahren real deutlich weniger wert. Eine Dynamik hält den Schutz an der Inflation.
• Weltweiter Geltungsbereich und Meldefristen. Selbstverständlich klingt beides, steht aber nicht in jedem Vertrag.

Wie viel, ab wann, wie lange

Höhe: Als Orientierung gelten 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Weniger deckt die Fixkosten nicht; mehr wird von den meisten Versicherern ohnehin nicht angeboten.

Endalter: Sinnvoll ist das reguläre Renteneintrittsalter, also 67. Ein früheres Endalter senkt den Beitrag, öffnet aber genau in den Jahren eine Lücke, in denen das Risiko am höchsten ist.

Beginn: So früh wie möglich. Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand — beides wird mit den Jahren nur schlechter. Für Auszubildende und Berufseinsteiger sind Einsteigertarife mit späterer Erhöhungsoption der übliche Weg.

Steuerlich sind die Beiträge sonstige Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG). Der Abzug läuft bei Angestellten meist ins Leere, weil der Höchstbetrag durch Kranken- und Pflegeversicherung bereits ausgeschöpft ist. Die spätere Rente wird dafür nur mit dem Ertragsanteil besteuert — dieser fällt umso niedriger aus, je länger die Rente läuft.

Wenn eine BU nicht möglich ist

Vorerkrankungen führen zu Ausschlüssen, Beitragszuschlägen oder Ablehnung. Dann gibt es Alternativen — in dieser Rangfolge, denn keine davon ist gleichwertig:

• Grundfähigkeitsversicherung. Zahlt, wenn definierte Fähigkeiten verloren gehen (Sehen, Hören, Gehen, Handgebrauch). Kein Berufsbezug — deckt psychische Ursachen typischerweise nicht ab.
• Schwere-Krankheiten-Versicherung. Einmalzahlung bei definierten Diagnosen. Hilft bei Umbau oder Auszeit, ersetzt aber kein laufendes Einkommen.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Orientiert sich am gesetzlichen Maßstab und leistet entsprechend selten.
• Unfallversicherung. Deckt nur Unfälle — also den kleinsten Teil der tatsächlichen Ursachen. Als alleiniger Schutz ungeeignet.

Kurze Checkliste

• Bestehenden Vertrag heraussuchen und drei Dinge prüfen: abstrakte Verweisung, Endalter, Höhe der Rente.
• Kein Vertrag vorhanden? Zuerst die Patientenakte anfordern, dann eine anonyme Voranfrage — nicht umgekehrt.
• Prüfen, ob der Arbeitgeber eine Gruppen- oder Kollektivlösung anbietet. Dort entfällt die Gesundheitsprüfung häufig ganz oder teilweise.
• Einen bestehenden Vertrag niemals kündigen, bevor der neue policiert ist.

Und wenn das Einkommen abgesichert ist, folgt der zweite Schritt: die Töpfe abrufen, die für den Aufbau danebenstehen — nachzulesen im Artikel zur staatlich geförderten Altersvorsorge.